- Здравствуйте, Павел Малик. Вы – известный эксперт по проблемным кредитам. Скажите, как они влияют на работу и результаты отдельно взятого банка?

- Здравствуйте. Эта тема очень актуальна для всех без исключения банковских учреждений Украины. Хотя такие же проблемы есть не только у нас, но и в других странах, даже в таких благополучных, как США, к примеру. Однако в нашей стране она оказывает очень сильное влияние на рост всей экономики.

Что касается банков, то в последние годы они столкнулись с волной невозвратов, которая уже приобрела системный характер. Причем наиболее уязвимыми оказались государственные финансовые учреждения.

Из-за этого они вынуждены часть своих активов направлять в резервный, отдельно созданный фонд, что значительно сокращает их возможности кредитовать бизнес, а значит – получать прибыль.

С другой стороны, у них возрастают затраты. Надо содержать дополнительный персонал, в частности усилить юридическую службу, которая должна работать с проблемными клиентами, решать вопросы в досудебном порядке, работать с залоговым имуществом – там очень много вопросов.

- Насколько банк в состоянии вернуть свои деньги?

- В большинстве случаев банки в состоянии сами справиться с этой проблемой. Они плотно работают со своими клиентами, помогают изыскать дополнительные ресурсы для погашения кредитов. Они часто применяют реструктуризацию долга, отменяют штрафные санкции, и вообще стараются любыми путями помочь своему клиенту разобраться с этим вопросом. Если ничего не удается, тогда следующим шагом будет разбирательство в суде и продажа залогового имущества. Однако, это актуально, если клиент «контактен» и тоже заинтересован погасить задолженность.

- Украинскими банками практикуется списание задолженности?

- В очень редких случаях. Можно сказать, этот метод стараются не использовать. Всегда есть возможности получить свои деньги назад. Конечно, иногда приходится жертвовать процентами в полном объеме, или их частью, чтобы заемщик смог вернуть основной долг.

- Павел Малик, скажите, а что может предпринять банк, если его мероприятия не дали результата?

- В этом случае у него есть несколько вариантов. Он может привлечь стороннюю компанию, которая возьмет на себя работу с должником. В этом случае банк обязуется уплатить определенную комиссию за предоставленные услуги, зато он экономит на содержании дополнительного штата по работе с проблемными кредитами, эффективность работы которого зачастую невысока.

Еще один распространенный и действенный способ – продажа портфеля проблемных активов. Такая продажа проводится с дисконтом. Банк сразу получает деньги, которые возмещают основную часть задолженности, чем существенно улучшает свои финансовые показатели и отчетность.

Компания, которая приобрела такую задолженность, зарабатывает на такой разнице, равной сумме дисконта. Финансовым учреждениям это выгодно – они избавляются от риска и хлопот по востребованию долга.

- Налицо системный кризис. Есть ли выход из этой ситуации?

Не все так страшно. Большая часть NPL – проблемная задолженность госбанков и тех финансовых учреждений, в которых есть капитал российского происхождения. Украинские, «рыночные» банки успешно преодолевают такие вызовы. Доля NPL в их портфелях не превышает 35%, что вполне приемлемо.

Сейчас сложилась ситуация, когда «рыночные» банки уже могут кредитовать экономику. Если будет эффективный менеджмент со стороны НБУ и Правительства, мы вскоре сможем наблюдать первые положительные результаты.