В последнем квартале прошедшего 2010 года процентные ставки упали вместе с размером авансового платежа, а получить кредит на вожделенное авто при некоторой доле усилий можно было даже через Интернет. Сколько украинцев приобрело четырехколесного друга на новогодние праздники – статистике пока неизвестно, и вполне возможно, эта цифра станет новым рекордом последних трех лет. Однако, несмотря на эту позитивную динамику, эксперты уверены: в ближайшем будущем сценарий «Быстрее, больше, дешевле» украинскому рынку автокредитования не светит.

Обвал автокредитования в 2009 году был, пожалуй, самым масштабным за всю историю отечественных автопродаж. За 12 месяцев позапрошлого года украинцы приобрели в кредит всего 9,3 тыс. новых легковых автомобилей – то есть, 86,7% рынка «в минус». Так что некоторое оживление на рубеже 2009-2010 годов не ввело экспертов в заблуждение: по самым оптимистичным на тот момент прогнозам, на докризисный уровень объемы выдачи кредитов на покупку авто должны вернуться не ранее, чем через пять лет.

Впрочем, спустя ровно год некоторое «шевеление» банков и пары сотен заемщиков позволило оптимистам заглушить прогнозы реалистов. В бизнес-сезоне «осень-зима 2010» на рынок вернулось немало докризисных кредиторов (на конец года количество банков, предлагающих автокредиты на новые машины, составило 29 из 50 банков-лидеров по активам), что позволило несколько оживить конкуренцию предложения. Статистика говорит и об активности спроса: по данным AUTO-Consulting, в среднем по рынку доля автокредитов превысила 13,2%, но в тех сегментах, куда банкиры обещали направить максимальную активность, автокредиты обеспечивали 14-17% всех продаж. Если учесть, что осенью 2009 года доля кредитных автомобилей в структуре продаж не превышала 6%, – рост произошел более чем вдвое. Однако можно ли назвать данную тенденцию полноценным возвращением продукта на рынок – эксперты сомневаются.

«В 2010 году многие банки возобновили автокредитование, – соглашается заместитель председателя правления АО «Эрсте Банк» Светлана Черкай. – Со своей стороны, потребили стали также больше интересоваться автомобилями в кредит. Однако рост объемов автокредитов был незначительным, и по сравнению с докризисным уровнем потребительская активность остается низкой. К сожалению, благосостояние украинцев восстанавливается довольно медленно. При этом банки сохраняли довольно жесткие требования к заемщикам: наличие собственных средств для первоначального взноса, официально подтвержденный необходимый уровень доходов, хорошая кредитная история. Хотя есть и хорошие новости: банки пересмотрели и существенно снизили процентные ставки, начали предлагать довольно привлекательные условия в рамках программ лояльности. Также были улучшены некоторые условия кредитования, такие как первоначальный взнос и комиссия за выдачу кредита».

Действительно, активное продвижение банками кредитного продукта на рынок в конце прошедшего года ознаменовалось определенными позитивными трендами для потенциальных заемщиков. За год средняя процентная ставка снизилась практически на 8% (с 28-30% до 20-23% годовых), появилось больше предложений со сниженным авансовым платежом (в среднем по рынку это требование колеблется сейчас в размере 25-30%), уменьшилась комиссия за выдачу кредита (на 1-2%). Более того, несколько (около 5-6) финучреждений уже могут похвастаться такими привлекательными условиями, как ставки в 15-17% годовых, или предложить кредит тем покупателям, которые насобирали всего 15-20% от стоимости авто. Однако, как свидетельствует практика, и за этими в нынешних условиях довольно «горячими пирожками» очередь не стоит.

«По мере восстановления линейки кредитных продуктов, стабилизации экономических факторов и возврата доверия населения к банковской отрасли рынок постепенно снова начал генерировать спрос на автокредиты, – комментирует директор Департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков. – Однако сегодняшний тренд отличается тем, что в послекризисный период люди больше склонны накапливать средства, а не тратить. Поэтому, прежде чем воспользоваться возможностью вступить в новые кредитные правоотношения с банком, они максимально взвешивают свои возможности относительно обслуживания  долговых обязательств в срезе сегодняшних реалий. Потребитель стал более критично относится к самооценке своего финансового состояния. В то же время и банки учли горький опыт работы с портфелем проблемных долгов – они усилили риск-политику в отношении оценки заемщика. Два этих фактора сужают круг потенциальных заемщиков и отображаются на сдержанности прогнозов по формированию портфеля новых займов».

Так что, суда по всему, в новом 2011 году тотальной либерализации со стороны банков по автокредитам все-таки не предвидится. Например, господин Шаперенков предупреждает, что не стоит ожидать от рынка снижения стандартных предложений до нулевых авансов. Более реальным выглядит возможное снижение авансов до 10-15%, а ставки по автокредитам могут упасть не более, чем до 18-20% годовых.

«Процедура выдачи кредитов не стала проще и не станет мягче в 2011 году, – подтверждает прогнозы коллеги Светлана Черкай. – Банковская система вынесла серозные уроки после кризиса, и в будущем кредит смогут получить только клиенты с прозрачным доходом, способные подтвердить свою финансовую стабильность. При этом снижение ставок будет распространяться лишь на программы кроткосрочного кредитования. Если же сроки кредитования продлятся, то первоначальный взнос не опустится ниже 30%. Ведь аванс – это свидетельство серьезного и взвешенного решения касательно покупки, а не импульсивного желания, которое может закончиться безответственным обслуживанием кредита. Что же касается требований к залогу, то банки – это не ломбарды, они не заинтересованы в реализации залогового имущества. Банкам намного важнее иметь заемщиков с хорошей финансовой историей и положительной кредитной репутацией, чем сегодня, возможно, ликвидный и дорогой, а завтра уже никому не нужный залог».

Осторожны эксперты и в прогнозах относительно разрекламированного в СМИ возобновления валютного кредитования. Как известно, с первого января текущего года потерял силу Закон «О внесении изменений в некоторые законы Украины с целью сглаживания негативных последствий финансового кризиса», которым с 23 июня 2009 года было запрещено валютное кредитование населения. Таким образом, уже сейчас банки могут выдавать кредиты, в том числе на покупку автомобилей, в валюте. Объективно такие кредиты всегда были дешевле гривневых (например, средняя ставка валютного кредита на авто два года назад колебалась на уровне 11-14%), так что для определенной части населения ссуда на покупку автомобиля в «у.е.» может быть выгодна даже сейчас. Однако сами банки открывать заемщикам «валютный коридор кредитов» не торопятся.

«Несмотря на решение регулятора, банки будут очень осторожны в выдаче валютных кредитов, –убеждена госпожа Черкай. – Во-первых, никто не отменяет резервы под валютные кредиты. А во-вторых, и это главное, банкиры понимают, что заемщики физлица не могут самостоятельно, без негативного влияния на качество кредитных портфелей, справится с валютными рисками. Поэтому еще одним уроком кризиса является понимание того, что заемщик должен платить по кредиту в той валюте, в которой он получает доходы».

Что же касается долгосрочного прогноза на весь наступивший год, он практически идентичен у всех участников рынка – и у автодилеров, и у представителей финансовых учреждений. «Ближе к концу 2011 года, если заявленные темпы роста сохранятся, новые выдачи автокредитов покажут стойкий тренд к росту, – озвучивает мнение Антон Шаперенков. – Тем не менее, даже достигнув доли в 25-30% рынка автопродаж, они будут ограничены объемами реализации автомобилей в целом. А согласно прогнозам, емкость рынка автопродаж составит порядка 200 тыс. автомобилей». Так что на долю украинских заемщиков-физлиц придется всего 50 тыс. новеньких авто…

По материалам auto-portal.net.ua