Украинцев настолько успешно приучили «жить в кредит», что человека, который ежемесячно не «отстегивает» деньги банку, многие уже воспринимают как нечто необыкновенное и даже в чем-то подозрительное. Отчасти это – заслуга банков, настойчиво рекламирующих прелесть «жизни взаймы». Отчасти – неукротимая инфляция, побуждающая народ «вкладываться» в товары длительного пользования и тем самым хоть как-то сберечь свои «кровные». Но, как бы там ни было, факт остается фактом: с каждым годом все больше украинцев могут с гордостью именовать себя «заемщиком».

 

Однако, несмотря на всеобщую «кредитоманию», уровень осведомленности наших сограждан о различных неприятных сюрпризах, «всплывающих» в процессе сотрудничества с банком, до сих пор во многом оставляет желать лучшего. Поэтому, не боясь прослыть банальными, напомним читателям о принципах заключения «правильного» кредитного договора.

 

 

Правильно – не вырубишь топором. Поэтому повторим: прежде чем подписывать кредитный договор, внимательно изучите этот документ. Что называется с чувством, с толком, с расстановкой.

 

«Перед подписанием любого договора, с ним необходимо ознакомится – и банкиры понимают это как никто другой. Поэтому прежде чем отдавать этот документ заемщику на подпись, они дают клиентам его прочитать. – рассказал «Багнету» Сергей Лещенко, заместитель директора компании «Финансово-кредитный центр «Кредит-Консалтинг». «Правда на практике это происходит следующим образом: получив «добро» от банкиров на выдачу кредита, заемщик мельком проглядывает договор и - подписывает его без всяких уточнений. И что самое удивительное – подобный подход используется даже при заключении таких дорогостоящих договоров, как ипотека!», - отмечает эксперт.

 

На самом же деле, все должно происходить по другому – убежден г-н Лещенко. «За 1-2 дня до подписания договора, возьмите в банке экземпляр документа на ознакомление. Внимательно прочитайте договор сами, покажите его юристу, брокеру или человеку, разбирающемуся в нюансах кредитных договоров – и которому вы доверяете, - рекомендует эксперт. – И ни в коем случае не надо стесняться обсуждать с банком все вопросы и замечания, которые появятся у вас по итогам такого ознакомления».

 

Согласитесь, лучше заранее узнать о том, что в договоре кредита имеется, например, пункт о штрафных санкциях за досрочное погашение кредита, или строчка о ежемесячном комиссионном вознаграждении банка (о котором до заключения договора заемщика предупредить «забыли»). «Если договор подписан, то это означает, что стороны согласны со всеми изложенными в нем условиями и берут на себя обязательства по их выполнению», - отмечает Ирина Маслюк, эксперт по потребительскому кредитованию компании «Формула Кредит».

 

Кстати, если банк не горит желанием дать клиенту возможность поближе познакомиться с документом и, по большому счету, принять взвешенное решение о том, брать или не брать кредит – заемщику имеет смысл задуматься: а стоит ли сотрудничать именно с этим банком?

 

 

Предположим, что выбранный банк придерживается политики информационной открытости, и без проблем отдал договор кредитования на ознакомление. На что обращать внимание в документе? «На все! - рекомендует г-н Лещенко. – Начиная от правильности написания вашего имени и серии паспорта – и заканчивая тем, что подразумевает банк под понятием «форс-мажор». Другими словами: в кредитном договоре внимательного изучения достоин каждый пункт».

 

Итак, в первую очередь надо сверить все данные о сторонах, заключивших договор. Проверьте, чтобы и данные заемщика, и – главное! - реквизиты счета во всех документах были указаны верно. В ином случае, может получиться так, что заемщик аккуратно перечисляет деньги на указанный счет, а банк в ответ – выставляет ему штрафные санкции и зачисляет в разряд недобросовестных клиентов. А все потому, что в договоре номер счета был указан один, а в графике погашения кредита – другой.

 

Справедливости ради отметим, что подобные казусы случаются крайне редко. Но все же иногда происходят. Например, Наталья П., взяв кредит в одном из столичных банков, несколько месяцев добросовестно его погашала – пока ей не позвонил сотрудник отдела по возврату проблемных задолженностей банка. И крайне вежливо поинтересовался: собирается ли она погашать взятый кредит? Конечно, в итоге обе стороны во всем разобрались, и конфликт удалось уладить, но от Натальи на это потребовалась масса сил и времени.

 

 

До подписания кредитного договора не лишним будет и сосчитать сумму тех цифр, которые проставлены в графике погашения кредита. Оказывается, иногда результат может удивить, а иногда - и вовсе шокировать заемщика. Как это, например, произошло с Татьяной Н. Она оформила в одном из банков кредит, получила график погашения задолженности, неукоснительно ему следовала почти год – а в один прекрасный момент решила посчитать: сколько же она внесла на счет банка. Сумма, высветившаяся в окошке калькулятора, сразила ее, что называется, наповал. За неполный год она вернула банку сумму, в два с половиной раза превышающую сумму займа – это при том, что кредит брался под 24% годовых и не предполагал никаких дополнительных комиссий и платежей. В итоге, дело оказалось в том, что при составлении графика оператор допустила опечатку. Дело, конечно, житейское – все мы люди, все ошибаемся… Но если бы Татьяна не поленилась просуммировать все ежемесячные платежи сразу, этой ошибки можно было бы избежать.

 

 

Еще один нюанс, на который обязательно стоит обратить внимание – это имеется ли в договоре пункт, позволяющий банку менять процентную ставку по выданному кредиту. Если есть, то лучше либо попросить вычеркнуть его из договора, либо – вообще не связываться с таким банком.

 

Ведь если в договоре кредитования такого пункта не будет, то даже если у банка и возникнет искушение изменить условия в одностороннем порядке, у заемщика будет возможность отстоять свои права и не переплачивать по кредиту лишних денег.

 

«Если банк в одностороннем порядке изменил условия кредитования, и это не предусмотрено кредитным договором, тогда заемщик имеет право на следующие действия: оповестить банк о том что не согласен выплачивать кредит по завышенной ставке и, в случае намерения банка все же повысить ставку, подать на финансовое учреждение в суд», - консультирует заемщиков Сергей Лещенко, заместитель директора компании «Финансово-кредитный центр «Кредит-Консалтинг». «Если же в кредитном договоре предусмотрена возможность изменения банком процентных ставок (с учетом изменения курса валют, инфляции прочее), то сделать ничего будет нельзя – придется платить по новым ставкам», - подчеркивает эксперт.

 

 

Конечно, вышеописанные случаи являются скорее исключением из правил, чем практикой работы отечественных банков. Однако у банкиров имеется и стандартный набор «уловок», на которые до сих пор попадаются незадачливые заемщики.

 

Так, например, по мнению Ирины Маслюк, к наиболее распространенным «подводным камням» потребительского кредитования можно отнести любую информацию об условиях кредита, которая не была донесена до заемщика в устной форме, но была прописана в договоре кредитования. Например, наличие ежемесячной комиссии, особых условий досрочного погашения долга или штрафных санкций за досрочное погашение кредита.

 

Кроме того, банки, как правило, не горят желанием раскрывать клиентам эффективную ставку кредита, ограничиваясь декларацией номинальной ставки. Но ведь платить-то за кредит приходится по реальной ставке…«К сожалению, пока главным критерием для заемщиков остается низкая процентная ставка по кредиту. Почти никто из клиентов не учитывает других выплат. Поэтому напомню, что основным показателем должна быть эффективная ставка (процент по кредиту+все комиссии+дополнительные затраты). Именно по ней и нужно судить о преимуществах того или иного кредитного продукта», - рекомендует г-жа Маслюк.

 

О том, как самостоятельно сосчитать эффективную ставку по кредиту – читайте в следующих потребительских экспертизах «Багнета».