Ровно два месяца назад истек официальный запрет на валютное кредитование. Сроки епитимьи, наложенной на банки после докризисного кредитного «разгула», наконец-то подошли к концу, но, по-видимому, свои «валютные» грехи отечественные финучреждения так и не искупили. Сегодня кредиты в иностранных дензнаках выдают единицы. И то – почти исключительно предпринимателям. Автомобиль же рядовому украинцу купить за доллары вообще нереально. Максимум, что можно найти на рынке, – это кредиты в рублях.

1 января текущего года официально закончилось действие моратория на выдачу валютных кредитов населению, принятого в середине 2009 года «с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса». Парадокс очевиден каждому: не только последствия, но и сам кризис еще не торопится уходить с необъятных просторов нашей родины. Тем не менее, уже на излете действия моратория многие банки страны проанонсировали возврат кредитов в зарубежных деньгах по привлекательным ставкам.

Активнее всего в конце прошлого года об этом заявляли небольшие учреждения. Видимо, надеясь нарастить кредитный портфель за счет мегапопулярного до кризиса инструмента, о готовности выдавать авто- и потребительские кредиты в свободно конвертируемой валюте сообщали такие банки как «Хрещатик», «Банк Кипра», «Альфа-банк» и «Национальный кредит». Впрочем, слова до дела не дошли: валютные кредиты уже два месяца как «в законе», но по факту ни мелкие, ни крупные игроки рынка не спешат возвращать в свои портфели заморские ссуды. В особенности – на покупку авто.

Так, например, в публичном рейтинге Простобанк Консалтинг в графе «Автокредиты» отсутствует даже ссылка на доллары, евро, швейцарские франки или дензнаки других государств. Вердикт однозначен: хочешь купить авто в рассрочку в ТОП-50 банков-лидеров по активам – бери кредит в гривне.

«Наконец-то банки сообща проявили здравый смысл, – комментирует президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко. – Еще перед началом кризиса, в 2008 году АУБ настаивала на опасности кредитования населения в валюте, однако на тот момент порядка 80% автокредитов были выданы именно в долларах. Невзирая на полтора года моратория, в портфелях отечественных банков до сих пор преобладают займы в долларах и евро: задолженность по таким кредитам на начало года составила более половины всех кредитной задолженности украинских граждан. Так что теперь, обжегшись на молоке, банкиры начали дуть на воду».

Сами банкиры о перспективах валютного кредитования высказываются с осторожностью: «С одной стороны, у банков есть избыточная ликвидность в валюте, а соответственно, есть и необходимость ее размещения, – анализирует директор Департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков. – Кроме того, банки с иностранным капиталом имеют возможность привлечения более дешевого ресурса в иностранной валюте от материнских компаний, который теоретически можно было бы направить в кредитные операции и тем самым расширить свои возможности получения прибыли. Но с другой стороны, возобновление валютного кредитования массового сегмента вряд ли позволит достичь представляемого эффекта. И один из основных факторов, который будет сдерживать развитие этого сегмента, – валютные риски, которые могут увеличить стоимость обслуживания такого кредита в будущем».

Действительно, те, кто в 2008 году «повелся» на скидку в процентных ставках и оформил кредит на авто под 10% годовых в долларах, скрипят зубами до сих пор: обвал гривны удорожил четырехколесного друга в два раза. Однако есть и такие, кто согласен рискнуть и попытаться сэкономить на курсовой и процентной разнице. Именно для них рынок предлагает «облегченный» вариант «валютного капкана» – кредитование в так называемых «мягких валютах». Для Украины это – рубли.

Почему рубли, объясняется просто: валюта нашего восточного соседа меньше подвержена

колебаниям по отношению к доллару и евро. В отличие от гривны, плотно завязанной на долларе, курс российского рубля привязан к бивалютной корзине, поэтому с начала 2008-го он подешевел по отношению к бумажкам с американскими президентами всего на 20% (а наша гривна – более чем на 50%). Да и в перспективе рублевая стабильность вызывает гораздо больше оптимизма, чем гривневая. Так что эту альтернативу можно даже назвать разумной.

По крайней мере, разумной ее считают заемщики Дочернего Банка Сбербанка России, который на сегодня является первым и единственным на украинском рынке финучреждением, предлагающим кредиты в рублях. Покупка авто за российские деньги в этом банке обойдется клиенту в 14% годовых (по данным Простобанк Консалтинг, средняя ставка по гривневым автокредитам сейчас колеблется на уровне 18%). После простейших вычислений на калькуляторе можно убедиться: совсем не обязательно получать зарплату в рублях. Даже после перевода зарплатных гривен в нужную валюту и выплаты долга сумма выплаты все равно будет меньше, чем по кредиту в нацвалюте.

Причем некоторые аналитики считают, что рублевые автокредиты в перспективе будут только дешеветь. Сейчас на этот рынок планируют ворваться такие представители российского капитала, как ВТБ Банк, Проминвестбанк и даже «монстр» золотовалютного запаса РФ – Газпромбанк. Предположительно, на этапе захвата пустующего сейчас рынка они будут работать на уровне минимальной рентабельности. То бишь, потенциальным клиентам вполне резонно ожидать снижения ставок до 11-12% годовых.

Однако отечественные представители банковского сектора утверждают: несмотря на всю привлекательность, курс на дешевые валютные займы – самый короткий путь в экономическую пропасть. Так, Александр Сугоняко категорически настроен на то, чтобы полностью запретить кредитование населения в любой валюте. Эксперт сообщает: сейчас в парламенте лежит внесенный правительством законопроект «О защите прав кредиторов и потребителей финансовых услуг», одна из статей которого полностью запрещает кредитование физлиц в валюте. И банковский сектор в большинстве своем уже смирился с тем, что этот закон будет принят.

«Во-первых, валютные ссуды продвигают те, кто хочет спрятаться от рисков, – поясняет необходимость такого запрета президент АУБ. – Таким образом, банк перекладывает экономические риски на плечи заемщика, хотя заемщик потенциально менее защищен от этих рисков, чем крупная финансовая структура. Во-вторых, кредиты в иностранной валюте наращивают госдолг. Банки заводят средства из-за границы, чтобы эти средства пошли на покупку импортного авто. То есть, опять ушли за рубеж. А в Украине появляется продукция зарубежного производителя и долг. Таким образом, сегодня закредитованы физлица, банки, предприятия и даже государство. Вот результат аспектов валютного кредитования».

Впрочем, рядовых заемщиков, как правило, мало интересуют макроэкономические соображения в правительственных «верхах». Людям главное – чтоб попроще и подешевле. И если от долларов и евро наши граждане еще по привычке морщатся, то активная экспансия российских банков по продвижению автокредитов в рублях все-таки будет иметь успех.

Брать или не брать такой кредит – это личное дело каждого. Однако, если решение принято в позитивном направлении, стоит прислушаться к советам правоведов. А юристы на этот счет рекомендуют не много: при подписании дополнительного соглашения с банком предусмотреть право альтернативного погашения кредита – либо валютой, либо гривной. Это будет не только логично, но и по букве закона: поскольку Декретом Кабмина «О системе валютного регулирования и валютного контроля» установлено, что гривна на территории Украины является единственным законным средством платежа, которое принимается без ограничений для оплаты любых обязательств, банк не имеет права отказаться ее принимать. Нужно лишь заранее оговорить все условия, чтобы вновь, как три года назад, не оказаться в «валютном капкане».

По материалам auto-portal.net.ua