«Багнет» продолжает цикл публикаций о повышении финансовой грамотности потребителей.     Сегодня поговорим о том, как взять кредит, чтобы не платить по нему больше, чем вы рассчитываете.

Начнем с того, что получение заемных средств – это всегда риск. Риск и для банка, так как в ряде случаев выданный кредит может перейти в категорию невозврата, и риск для заемщика. Для заемщика -- по той простой  причине, что банк, выдавая кредит, страхует себя, и прописывает в договоре возможность одностороннего изменения ставки по кредиту. Если в период относительной стабильности экономики Украины в «докризисный» период ставка по кредиту могла повышаться в ряде исключительных случаев, явно прописанных в договоре, то сейчас под маркой перехода на европейские стандарты кредитования, а на самом деле – для повышения собственной прибыли, банки начинают внедрять кредитование с плавающей процентной ставкой.

Для получения более полной картины происходящего давайте рассмотрим процесс образования цены выданного кредита.

Итоговая процентная ставка по кредиту должна содержать в себе «цену денег» и прибыль банка (так называемую банковскую маржу). При выдаче кредита банк использует либо собственные пассивные счета (хранящиеся депозиты физических и юридических лиц) либо кредитуется на межбанковском рынке, в частности, у Национального банка. Именно ставка НБУ и определяет стоимость кредитных средств на межбанке. Таким образом, снижение учетной ставки Национального банка должно снижать конечную стоимость кредита.

В действительности все обстоит далеко не так.

На украинском кредитном рынке выработалась очень интересная концепция взаимодействия банков с заемщиком. Большинство банков рассматривают желающих получить кредит не как долгосрочных партнеров по бизнесу, а как жертвы, из которых необходимо за одну попытку успеть вытрясти как можно больше денег. Ведь второй попытки может не быть – такой клиент в банк уже вряд ли вернется

А дальнейшее развитие событий никого не интересует. На протяжении длительного периода времени банками придумывались различные ухищрения вроде «комиссии за управление кредитом», которая прописывалась в кредитном договоре нечитаемым размером шрифта, плюсовалась к основной ставке и при первом погашении кредита заемщик узнавал, что платить ему гораздо больше, чем обещали вначале.

При кредитовании с использованием плавающей процентной ставки заемщик фактически разрешает банку самостоятельно устанавливать размер платы по кредиту. Кроме того, стоит заметить, что далеко не все из клиентов банков подробно разбираются в механизме образования ставок и способны пересчитать и проверить то, что установил банк. И, скорее всего, рассчитанная банком ставка будет прежде всего отражать желание заработать на заемщике побольше, нежели беспокойство банкиров о финансовом благополучии клиента.

Наиболее явным примером этого является тот факт, что по состоянию на сегодня учетная ставка НБУ снижена, а  ставки по кредитам продолжают повышаться. Данный факт достаточно явно свидетельствует о стремлении банков «заботиться» о своих клиентах.

Если исходить из того, что кредитование – это риск, то кредитование с использованием плавающей процентной ставки – риск втройне. И если не остается иных вариантов, то при выборе банка – кредитора следует в первую очередь обратить внимание на представительства крупных международных финансовых корпораций, которые дорожат своей репутацией и при работе с которыми есть хотя бы призрачный шанс того, что изменение процентной ставки может быть в пользу клиента. А в первую очередь, конечно, стоит обратить внимание на предложения с фиксированной процентной ставкой. Возможно, сегодня ставка по ним выше, но по крайней мере вы будете знать, какой она будет завтра. Кроме того, если учесть индекс инфляции, то стоимость кредита с неизменной ставкой может быть гораздо ниже кредита с плавающей ставкой.

В следующих публикациях мы расскажем о прикладных аспектах оплаты кредитов с плавающией процентной ставкой, и о том, что кроется за малопонятной заемщику аббревиатурой --  FIDR.

Дмитрий Ковалев