Еще в начале текущего года аналитики рынка «железных лошадок» предрекали сегменту автомобильного кредитования постепенное оживление. После головокружительного падения, как минимум, в три раза (в 2009 году по отношению к 2008), спрос на покупку машины в кредит просто обязан был показать планомерный рост. Тем не менее, человек предполагает, а рынок располагает: по итогам 9 месяцев по банковским программам было реализовано почти на 10% меньше автомобилей, чем за аналогичный период прошлого года.

«Ближе к концу года можно наблюдать незначительное оживление по автокредитованию, но потребительская активность все равно остается низкой и сравнить ее с докризисной нельзя, – утверждает директор департамента розничного бизнеса АО «Эрсте Банк» Татьяна Надточий. – Благосостояние клиентов восстанавливается очень медленно, и хотя банки пересматривают и устанавливают более лояльные условия кредитования, учитывая невысокий уровень официальных доходов населения, об активизации автокредитования говорить пока рано».

Правда, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков называет более оптимистичные цифры: по его данным, сейчас в кредит приобретается около 12-15% автомобилей (по некоторым маркам процент доходит до 25-30%), хотя в 2009 году эта цифра не превышала 5-7% от общего числа продаж. Однако даже он не может назвать картину радужной: «Небольшие объемы автокредитов в продажах объясняются, с одной стороны, жесткими требованиями к заемщику, а с другой стороны, понятным в кризис желанием клиента копить средства на полную оплату автомобиля, – убежден господин Шаперенков. – Существенные изменения произошли в структуре спроса, а также в оценке заемщика. Если раньше основной потребитель был нацелен на приобретение автомобилей средней ценовой категории, то сейчас спрос распределился в среднем и массовом сегментах (практически равномерно), тогда как на долю автомобилей премиум-класса приходится не более 10% на рынке автопродаж. В то же время многие кредитующие банки предпочитают работать в среднем и выше среднего сегментах, поскольку здесь надежнее профиль заемщика, а значит, ниже риски. Те, кто работает с массовым сегментом, снижают рисковость своего кредитного продукта за счет повышенного уровня эффективной ставки и требований к авансу».

То есть, взять дешевый кредит на дешевого «четырехколесного друга» пока все еще проблематично. Однако в среднем по рынку тенденции последних нескольких месяцев таковы: увеличение количества банков, раздающих кредиты, до 40 финучреждений (притом, что реально в начале года кредиты выдавали не более 10 банков), а также постепенная либерализация требований к заемщику.

«В сегменте автокредитования сегодня развивается серьезная конкуренция, что, конечно, уже нашло отражение в процентной политике отдельных банков, – соглашается Антон Шаперенков. – Во многом возможности использовать ценообразование в качестве сильного конкурентного преимущества зависят от стратегии кредитующего финансового учреждения, его заинтересованности в активном продвижении автокредитов, стоимости привлекаемого по депозитам ресурса, а также наличия партнерских программ с автосалонами и готовности партнеров компенсировать недополученную прибыль».

Татьяна Надточий конкретизирует: «Сейчас большинство банков предлагают автокредиты сроком от 1 до 5 лет включительно, зафиксировано некоторое послабление в отношении первоначального взноса (снижение до 30 %), а также комиссии за выдачу кредита (снижение на 1%). Процентные ставки также снижаются – в среднем, на 5-6% годовых. Но требования к заемщикам остаются обоснованно жесткими: например, по уровню и стабильности доходов учитываются только официальные доходы заемщика и поручителя».

Отдельно эксперты отмечают тот факт, что до кризиса рынок увеличивался в основном за счет клиентов, не имеющих средств на первоначальный взнос, но имеющих большое желание приобрести новый автомобиль. В 2009 году требования к авансу резко ужесточились. На сегодняшнем рынке предложения нулевого аванса по-прежнему нет – не только в рамках стандартного кредитного продукта, но даже в рамках партнерских программ с автосалонами.

Наступающий 2011 год принесет потенциальным автовладельцам не слишком много сюрпризов. По мнению Антона Шаперенкова, основные усилия игроки будут продолжать сосредотачивать на развитии потенциала партнерских программ. Именно этот канал продаж, за счет достигнутых договоренностей с автодилерами и страховыми компаниями, позволяет банкам максимально выгодно позиционировать свои кредитные продукты в условиях высококонкурентного рынка. Массово на снижение процентных ставок банки будут идти в последнюю очередь, когда рынок сформирует для этого достаточно убедительных предпосылок. А вот в Эрсте Банке прогнозируют снижение процентных ставок на 0,5-1%, а также небольшое понижение первоначального взноса – ориентировочно до 25%. Осторожность банкиров понятна. Однако вряд ли такие крохотные «подачки» в кратко- и среднесрочной перспективе станут для украинцев стимулом обзавестись новеньким авто.

По материалам auto-portal.net.ua