Здоровье народа – богатство страны. Этот советский лозунг не потерял своей актуальности и в эпоху рыночных отношений. Все державы мира тем или иным способом заботятся о физическом состоянии населения. Даже в США – пожалуй, единственной из стран мира, Конституция которой не предусматривает государственного обеспечения медицинской помощью всех граждан, – после девятимесячного противостояния в Конгрессе был принят проект медицинской реформы, которую уже успели окрестить «исторической». Украина тоже пытается идти «по стопам» западных соседей: в середине апреля Верховная Рада приняла за основу очередной законопроект об обязательном медицинском страховании. Станет ли он первым шагом на пути внедрения системы ОМС в нашей стране – покажет время, а пока украинцы страхуют свое здоровье добровольно.

Основные положения реформы медицинского страхования в США, без пафоса, разрабатывались для человека и на благо человека. Сейчас около 47 млн. американцев не имеют медицинской страховки вовсе, а страховка 25 млн. не обеспечивает им полную оплату медицинских услуг. Закон же обеспечит всем – независимо от состояния здоровья и уровня доходов – уверенность в том, что они могут рассчитывать на медицинские услуги, если они им необходимы, и что они смогут себе это позволить. В течение 10 лет планируется распространить медстрахование, как минимум, на 32 млн. американцев, не имеющих его сегодня. Таким образом, медицинскую страховку будут иметь в общей сложности 96% населения страны. При этом незастрахованные и работающие на себя граждане смогут покупать страховку через учреждаемые государством биржи, а малообеспеченные люди и семьи, желающие купить частную медицинскую страховку, смогут получать субсидии. Кроме того, страховщики больше не смогут отказывать людям, у которых уже найдены серьезные заболевания, и не смогут повышать цены на свои услуги по признаку половой принадлежности или предыдущих заболеваний.

После окончательного принятия кубинский лидер Фидель Кастро назвал реформу «чудом» и главным достижением президентства Барака Обамы, а вот прокуроры-республиканцы 11 американских штатов окрестили инициативу президента «уравниловкой» и «ползущим коммунизмом». Как бы там ни было, но сильная политическая воля все-таки сделает медицину в Америке гораздо более доступной. Правда, обойдется эта инициатива американскому правительству недешево: цена за десятилетие составит порядка $950 млрд. К тому же, скорее всего, придется выделить дополнительные средства на усиление защиты против нелегальной иммиграции в страну. Жить в Америке после внедрения подобной реформы захотят многие…

В Украине тоже задумались над реформированием здравоохранения. Еще в начале месяца Минздрав разработал проект Закона Украины «Об общеобязательном государственном социальном медицинском страховании». Проект был вынесен на общественное обсуждение, а буквально неделю назад Верховная Рада приняла его за основу. Этот вопрос сегодня особенно актуален с точки зрения задекларированной властями евроинтеграции. Дело в том, что на сегодняшний день Украина единственная страна в Европе, в которой отсутствует обязательное государственное медицинское страхование. Такое положение вещей не осталось незамеченным новой властью. Так, говоря о первоочередных шагах в экономике и социальной сфере, Президент Украины неоднократно высказывался за введение общеобязательной страховой медицины. Однако Виктор Янукович убежден, что для этого нужно провести модернизацию системы здравоохранения. Убеждение верное: по оценкам экспертов, Украина расходует на здравоохранение столько же, сколько и ведущие страны мира, впрочем, неэффективно. Хотя де-юре в нашей державе человек имеет право на бесплатную медицинскую помощь, де-факто даже в государственных поликлиниках таки приходится платить за анализы, обследования, лечение, а иногда и за вызов машины скорой помощи.

Дабы исправить ситуацию, чиновники в очередной раз по зарубежному примеру озаботились внедрением системы обязательного медицинского страхования (ОМС). В перечень страховой помощи, по мнению авторов законопроекта, должна войти медицинская помощь в связи с болезнью, индивидуальной профилактикой, предотвращением обострения болезни и перехода острых заболеваний в хроническую стадию, планированием семьи (в частности, в связи с беременностью и родами). Перечень видов страховой медицинской помощи будет определяться отдельным законом, который планируют принимать ежегодно одновременно с принятием бюджета и вместе с определением размера страховых взносов. Планируется, что управлять Фондом медицинского страхования Украины совместно государством будут представители застрахованных лиц и работодателей. Инициатива, бесспорно, нужная: по данным статистки, из тысячи украинцев в течение месяцы у 750 возникают те или иные проблемы со здоровьем, из них – 250 человек нуждаются в консультации врача. Но пока ОМС – достаточно отдаленная перспектива. В течение последних десяти лет было подготовлено больше десятка радикально противоположных законопроектов про ОМС, которыми определялись правовые нормы осуществления обязательного медицинского страхования. И каждый из них был методично забракован либо как «сырой», либо как «требующий незначительных доработок». Поэтому сегодня единственной разумной альтернативой может выступать только «заначка» на черный день (по итогам последних событий, желательно не в банке) или добровольное медицинское страхование (ДМС).

Несмотря на это, в Украине ДМС, в целом, развивается медленно. Его часть в общем объеме страхового рынка составляет только 5%, тогда как в некоторых европейских странах показатель достигает 50% и более. Частично это можно объяснить «постсоветским» менталитетом граждан, все еще ждущих заботы от государства и прививающих это ожидание новому поколению. Поэтому наибольшей популярностью медстрахование пользуется в корпоративном секторе, где работодатели «оптом» страхуют своих работников по «средней» медицинской программе – не дороже $200 в год. Это стандартная программа для человека среднего возраста, без различных излишеств и «наворотов». Однако из-за кризиса некоторые предприятия начали сокращать производственные расходы, в том числе, и за счет медстрахования. В частном же порядке выложить страховщику даже 50 грн. в месяц (наиболее дешевая страховка: неотложная медицинская помощь в критических ситуациях, госпитализация в обычные медицинские учреждения и никакого особого обеспечения лекарствами) соглашаются очень немногие украинцы.

«Убыточность по добровольному медстрахованию продолжает увеличиваться, – сообщает председатель правления СК «БРОКБИЗНЕС» Вадим Загребной. – Уже в первом квартале текущего года уровень выплат по ДМС увеличился на 30-35% по сравнению с аналогичным периодом 2008 г. С одной стороны, такой рост связан с увеличением количества обращений застрахованных лиц за медицинской помощью, повышенного спроса на противовирусные, жаропонижающие препараты, и средства личной защиты. С другой стороны, это связано с кризисным ростом цен на медицинские услуги клиник-провайдеров и повышением стоимости медикаментов».

Цена полиса ДМС напрямую зависит от стоимости услуг клиник-провайдеров. Большинство из них еще в 2009 году увеличили цены на 10-50%. Хотя и не в прямой пропорции, но страховые компании также вынуждены увеличивать стоимость ДМС, чтобы сохранить приемлемую рентабельность этого вида страхования (на уровне 70-80%). «Чтобы удержать тарифы ДМС на уровне цен прошлого года, оптимизировав тем самым расходы для клиентов, некоторые СК идут на исключение из ДМС-программ дорогостоящих опций: оздоровления, стоматологии, витаминизации и т.п., а также на включение в программы «бюджетосберегающих опций», – отмечает Вадим Загребной.

По словам эксперта, в связи со сложившейся ситуацией, в последние месяцы между страховыми компаниями особенно обострилась борьба за клиентские портфели. Отдельные компании демпинговали, понижая тарифы по ДМС. Несмотря на это, произошло добровольное перераспределение клиентской базы в пользу стабильных компаний: «Клиенты стали более пристально отслеживать финансовые показатели страховщиков и выбирать наиболее надежных из них. Демпинг и предельно низкие тарифы, особенно в сервисных видах страхования, может указывать только на будущие проблемы страховой компании», – подчеркивает господин Загребной.

«Поскольку ДМС очень трудоемкий вид страхования, требующий больших инвестиций на начальных этапах и тщательно разработанной стратегии, не все страховые компании в данное время смогут «вытянуть» нарастающую убыточность ДМС, сохраняя при этом правильный баланс страхового портфеля», – резюмирует эксперт. Посему только от клиента зависит, застрахуется ли он в стабильной СК по тарифам, которые адекватны сегодняшним рыночным ценам, или отнесет деньги в компанию-однодневку с дешевыми полисами, которая является потенциальным банкротом.

Алла Морозюк