«Взял кредит - банк меня обманул». Такое заявление можно часто услышать от украинских заемщиков. Причем как от обладателей мелких потребительских кредитов, так и от представителей бизнеса, суммы заимствований которого имеют в конце по шесть нулей. Приготовил деньги для оплаты кредита – пришел платить – а сумма больше, чем ожидалось.

Спрашивается: как банк может обмануть заемщика, если тот, будучи в трезвом уме и добром здравии, подписал с банком соглашение о предоставлении кредита, и в этом соглашении черным по белому прописаны строк договора и стоимость заимствования? Быть может, клиент не дочитал до конца соглашение, просчитался, или же попросту поддался эмоциям в преддверии новой проплаты? Или ему действительно попался нерадивый банк. Возможно все что угодно, но неизменным остается правило безопасности: «Читай, что подписываешь!». В соглашении о кредите могут скрываться «неожиданная» страховка, плата за обслуживание кредита или… FIDR. О последнем сегодня и пойдет речь.

Что такое FIDR?

FIDR (Floating Interest Deposit Rate) - это переменная часть плавающей процентной ставки. Плавающая процентная ставка состоит из фиксированного процента, величина которого четко прописана в соглашении с банком, и этого самого FIDRа. Ставка FIDR может увеличиваться или уменьшаться в порядке, предусмотренном сторонами в кредитном договоре. В действительности FIDR, как правило, пересматривается в сторону увеличения. Так что если вы взяли кредит с такой плавающей процентной ставкой – будьте готовы к неприятным сюрпризам.

Благо, далеко не все банки предоставляют кредиты с плавающей ставкой. Со стандартным фиксированным процентом у заемщиков проблемы возникают редко – чтобы доказать связанную с ним «ошибку», достаточно поднять документы. Правда, и тут жадные банки находят лазейку: «фиксированная» ставка легко превращается в ставку с сюрпризами, стоит лишь банку в кредитном соглашении прописать принципиальную возможность ее изменения. Вывод – тот же: внимательно читайте, что подписываете!

А вот FIDR – дело и вовсе темное. Его определяют сами представители банка. И, подписывая соглашение, которое предусматривает плавающую ставку, необходимо осознавать, что, какую цифру они не назвали бы, в выигрыше все равно останется именно финучреждение, а не клиент. Подписываясь на FIDR, вы тем самым берете на себя процентные риски, связанные со стоимостью привлекаемых банком ресурсов. Так что в случае затруднительной ситуации на рынке банк легко и законно переложит свои финансовые проблемы на ваши плечи. И, как показывает практика, в таких случаях банкиры не стесняются.

Так что и вы не стесняйтесь спросить, что означают непонятные иностранные аббревиатуры в кредитном соглашении. Помните: в документе должно быть четко прописано, как именно рассчитывается плавающая ставка. Если такое разъяснение в документе отсутствует – это может быть поводом для судебного разбирательства (конечно, теоретически). Отсутствие формулы расчета ставки – это уже непредоставление исчерпывающей информации о стоимости услуги и нарушение законодательства (п.п 3.3 ст.11 Закона Украины «О защите прав потребителей»). Но на практике доказать нарушение в суде крайне сложно.

И даже если вы (допустим такое) безоговорочно доверяете банку-кредитору и формула расчета в соглашении для вас не суть важна, задумайтесь над общей стоимостью кредита. В случае с FIDR просчитать ее попросту невозможно! Как отметила, отвечая на вопросы клиентов online, начальник отдела кредитных продуктов одного из украинских банков, «что касается «когда и насколько будут снижены ставки по кредитам» - на этот вопрос никто не сможет дать однозначный ответ. Это будет зависеть от многих совокупных факторов: стабилизации экономики и финансовой сферы, создания благоприятного инвестиционного климата, повышения уровня жизни граждан…».

А вы действительно хотите, чтобы ваш кредит ежеминутно зависел от погоды на Марсе?

Семь пятниц на неделю

Слово «ежеминутно» здесь следует воспринимать почти буквально. Дело в том, что размер плавающей процентной ставки по кредиту пересматривается банком ежегодно в день и месяц подписания кредитного договора, согласно действующей ставки FIDR на эту дату. То есть, если вы взяли в одном и том же банке два кредита с разницей в пару дней,  то FIDR по ним может быть разный. Черт ногу сломит, а уж заемщик – тем более.

Ладно, разные ставки. Казалось бы, с ними просто разобраться: берете сопроводительные документы к каждой, смотрите, какой FIDR… Но! Изменение FIDR не предусматривает подписания каких-либо дополнительных соглашений к основному договору. То есть, в день оплаты кредита вы попросту узнаете объем FIDR либо на сайте банка, либо непосредственно в отделении. Вот и ищи потом концы – кто, как и когда определил, сколько вы на самом деле должны банку в этом году.

Правда, в самих банках (в ОТП, к примеру) утверждают, что за несколько недель до срока проплаты они высылают на зафиксированный в договоре адрес заемщика письмо с указанным в нем размером ставки. Но, во-первых, мы все знаем, что такое почта. Во-вторых, на этом письме нет вашей подписи, так что полноценным документом его считать сложно.

А документы для отстаивания своих прав в случае кредита с плавающей ставкой вам могут понадобиться. О том, к каким ухищрениям прибегают украинские банки, чтобы повысить ставки по нефиксированным кредитам, мы расскажем в следующей статье.