21:37 / 26.06.2007 Общество

Плата за безопасность

Убытки от махинаций с платежными картами в Украине растут в 1,5 раза ежегодно. Банкирам пора задуматься об активном продвижении новых технологий — внедрении чип-карт

А может вы внимательно рассмотрели свою «кредитку» только тогда, когда узнали, что с вашего банковского счета, который был подвластен этому кусочку пластика, пропало несколько десятков или сотен тысяч гривен? Наверняка, в тот момент вы отчаянно пытались найти ответ на сакраментальный вопрос «Как это произошло? Кто виноват? Что делать во избежание?»
 
Журналисты «Багнета» специально для вас занялись поиском ответов на эти вопросы. В первую очередь, мы обратились к компетентным госорганам и специалистам частных компаний.
 
Карточки бывают разные
 
Для начала немного статистики, чтобы оценить масштабы проблемы. Рынок электронных платежей в Украине развивается динамично и, по мнению экспертов, является одним из наиболее перспективных в регионе СЕМЕА (Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток, Африка). По данным НБУ, в 2006 г. количество пластиковых платежных карт, по которым осуществлялась хотя бы одна финансовая операция, составило около 32,5 млн. штук. Платежные карточки по функциональности разделяются на: карточки для безналичных расчетов и выдачи наличных, карты только для выдачи наличных или только для безналичных платежей.
 
По способу считывания информации платежные карты бывают с магнитной полосой, со встроенным чипом и гибридные — с чипом и магнитной полосой. Пока в Украине 93,75% эмитированных карточек — с магнитной полосой. Недавно начали производить и более современные — с чипом (3,94%) и гибридные (2,31%).
 
Пиратские приемы
 

По данным НБУ, сумма операций с использованием платежных карточек в Украине в 2006 г. составила 152,646 млрд. грн. По неофициальным данным, убытки от деятельности «карточных» ловкачей в Украине составляют около 1% объема финансовых операций с картами — то есть около 1,5 млрд. грн.

Согласно же требованиям Visa и Europay, сумма убытков от махинаций с платежными картами не должна превышать 0,14% общей суммы всех «карточных» платежей. Не сложно догадаться, что удельный вес афер с платежными карточками зависит от «зрелости» рынка той или иной страны. Особенный интерес для мошенников представляют страны уже эмитировавшие карточки в больших объемах, но еще не научившиеся эффективно бороться со злоупотреблениями в этой сфере. Украинский рынок пока именно такой.
 
В Украине интернет-торговля еще не так развита как в том же ЕС или США. Поэтому «фишеры»-мошенники, добывающие реквизиты платежных карт путем рассылки фальшивых интертет-писем от имени банков, не особенно жалуют нашу страну. Наиболее частым видом мошенничества с пластиковыми картами в Украине является скиминг — копирование (подделка) данных с магнитной полосы реальной платежной карты. Эти данные наносятся на специальную карту, так называемый «белый пластик» (пластиковая карта без дополнительных элементов защиты, номера, имени и фамилии владельца). От 80% до 90% выявленных преступлений в сфере махинаций с платежными картами связаны именно с этим видом мошенничества.
 

Преступники постоянно изобретают новые методы добычи информации с магнитных полос платежных карточек. Однако основной проблемой для них по-прежнему считается добывание PIN-кода карты. Но и эту проблему они решают, используя как специальные технические приемы, так и махинации в сфере IT-технологий. Для этого они устанавливают на банкоматах различные специальные устройства для фиксирования последовательности нажатия клавиш при вводе PIN-кода (монтируют т. н. «накладки»), отслеживают по встроенным скрытым видеокамерам набор человеком цифр на клавиатуре, также устанавливают оборудование, считывающее информацию с магнитной полосы карты. Выудив таким образом PIN-код (вместе с информацией на магнитной ленте), мошенникам уже не нужно полностью подделывать карту: создавать оригинальный дизайн, наносить все элементы защиты, имя и фамилию владельца, нумеровать и т.п.

Но, как уже было сказано, добыть информацию с магнитной ленты гораздо проще, чем PIN-код владельца. Своровать информацию с нее могут в магазине, ресторане и т.п. при безналичном расчете за продукцию (когда PIN-код владельца не требуется). В данном случае перед аферистами возникает другая проблема: чтобы рассчитаться по такой карте в рознице потребуется ее качественная подделка. Учитывая достижения индустрии защищенной печати, как правило, сделать такую подделку очень сложно. «Это ведь очень сложные технологии, связанные с определенными затратами для аферистов», — сообщает Александр Савченко, старший оперуполномоченный по особо важным делам отдела борьбы с правонарушениями в сфере высоких технологий МВД Украины. — «Качественные» подделки, которые все же выявляются в Украине, произведены, как правило, за рубежом».

Мошенничество в цифрах
- по данным международных платежных систем, в мире ежегодно с пластиковых карт крадут около ,5 млрд.
- по данным МВД Украины, со ссылкой на НБУ, объем убытков от махинаций с платежными картами в Украине составляет около 1 млрд. грн.
- по данным МВД, количество махинаций с платежными картами в 2006 г. выросло в пять раз в сравнении с 2001 г.
- по данным МВД, за 4 месяца 2007 г. выявлено 83 случая, связанных с противозаконным вмешательством в работу электронных платежных систем
- по оценкам экспертов, в странах региона СЕМЕА (Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток, Африка) наблюдается самый высокий риск фальсификаций и махинаций с пластиковыми платежными картами
 
Элементарная защита
 
Разработки в сфере производства пластиковых карт (в том числе платежных) позволяют свести к минимуму возможности мошенников при их подделке. Производители используют ряд технологических приемов и видов защитных элементов при изготовлении платежных карт. В Украине современное высокотехнологичное производство пластиковых карт наладило предприятие «Знак» (г. Киев; входит в консорциум «ЕДАПС»; штат — 100 чел.; оборот в 2006 г. — около 14,4 млн. грн.), которое является лидером украинского рынка. ООО «Знак» прошло сертификацию на соответствие требованиям безопасности международных платежных систем VISA, MasterCard. Предприятие также является уполномоченным производителем карт PRISMA, Национальной Системы Массовых Электронных Платежей (НСМЭП), Межбанковской платежной системы «Укркарт».
 
Средства защиты, используемые предприятием при изготовлении пластиковых карт, можно разделить на два вида: полиграфические и специальные элементы защиты. Элементы, которые используются при дизайне карт, исключают копирование изображения (гильешные сетки, объемный текст, совмещенные рисунки, микротексты, намеренные полиграфические дефекты). Для печати применяются краски, изменяющие цвет в зависимости от угла обзора. Сама печать производится офсетным и трафаретным способами (при офсетном способе также используется радужная печать, которую невозможно воспроизвести на обычной печати). В зависимости от требования заказчика используются материалы с различными физическими характеристиками: поликарбонат, АБС, ПВХ. Также применяется последовательная нумерация карт, наносится защитная голограмма, панель для подписи владельца карты со стандартным или индивидуальным рисунком.
 
Весь этот комплекс технических и полиграфических приемов, обеспечивает надежную защиту платежной пластиковой карты от фальсификата. Практика показала, что даже высококвалифицированные аферисты не в состоянии создать такую подделку, которую не возможно было бы отличить от оригинала. Даже самая высококлассная голограмма-подделка, с помощью карт-ридера, созданного СП «Голография», выявляется в считанные секунды.
 
Высокие технологии против аферистов
 
Мошенникам остается лишь изыскивать приемы копирования информации с магнитного носителя, а это значит что применение такого носителя самое слабое звено при использовании платежной карты. Поэтому специалисты все больше и больше задумываются о внедрении новых технологий, а именно переходе на так называемые карты с имплантированным чипом (еще их называют смарт-карты).
Кстати, ООО «Знак» владеет современными технологиями производства «чиповых» карт с контактным и бесконтактным интерфейсом.
 
Микропроцессорная карта (чип-карта) в отличие от магнитной имеет более совершенную систему защиты от несанкционированного доступа. Лучшая защита обеспечивается в первую очередь тем, что при любых расчетах в магазине или в любой другой сервисной точке от клиента потребуют набрать PIN-код. Кроме того, «клонировать» такой чип очень дорого и сложно. Поэтому картой с электронным чипом не может воспользоваться посторонний. По крайней мере, «рядовым» аферистам это не под силу.
 
Следует отметить, что на сегодняшний день в Украине еще не было зарегистрировано ни одного эпизода фальсификации или махинации с чиповыми платежными картами.
 
Правда, данная технология пока не получила массового развития в Украине. Украинские банки пока не готовы вкладывать в это деньги. Ведь, чип-карты обходятся раз в 7-10 дороже, чем карты с магнитной полосой. Кроме того, им необходимо переоснастить банкоматы и POS-терминалы под использование «чиповых» карт.
 
Правда, международные платежные системы уже выдвинули требования по перепрограммированию данных терминалов. Может быть, пора “вынуть головы из песка”, раскошелиться и заняться внедрением новых технологий? Ведь, как известно — «скупой платит дважды!»
 
Комментируют эксперты
 
Александр Фоменко, коммерческий директор ООО «Знак» (г. Киев; входит в консорциум «ЕДАПС»; производство пластиковых карт и поликарбонатных страниц документов; штат — 100 чел.; оборот в 2006 г. — около 14,4 млн грн.):
 
«Чиповые» карточки в 7-10 раз дороже магнитных. Это одна из основных причин, из-за которой украинские банки не спешат с переходом на использование карт с чипами. Ведь нужно поменять не только пластиковые карты, которые находятся в руках у населения, но и модернизировать целый парк банкоматов. Однако «чиповые» технологии во всем мире развиваются, а POS-терминалы дешевеют. В течение нескольких лет украинский рынок платежных карт с чипами оживится. Банковские карты с чипом подделывать практически невозможно, поскольку для клонирования чипа нужно специальное оборудование, технологии. Все это дорого, и пока не имеет смысла для фальсификаторов развивать это направление в Украине.
 
Борис Дяченко, начальник управления массовых электронных платежей НБУ:
 
Основная причина слабого развития украинского рынка платежных карт с использованием электронных чипов — необходимость в серьезных финансовых затратах банков на техническое перевооружение и эмиссию таких карточек. К тому же различные платежные системы не особенно жестко настаивают на скорейшем внедрении чиповых технологий. Но можно сказать с уверенностью — этот вид платежных пластиковых карт в Украине все же развивается.
 
К сожалению, банки не делятся в полной мере своей информацией о ситуации с фальсификацией и махинациями с платежными карточками. Это внутренняя информация, которая, по мнению банка, может негативно сказаться на имидже их финансового учреждения. Такая ситуация мешает правоохранительным органам оценивать реальную ситуацию по таким правонарушениям. Уверен, переход на чиповые технологии мог бы заметно изменить к лучшему печальную статистику банков, ведь данные платежные карты способны обеспечить надежную защиту от фальсификаций и несанкционированного доступа к финансам клиентов банка.
 
Александр Савченко, старший оперуполномоченный по особо важным делам отдела борьбы с правонарушениями в сфере высоких технологий МВД Украины:
 
Рынок карт с чипами в Украине только начинает развиваться. Полагаю, это одна из причин, по которой мы еще не наблюдали правонарушений в сфере фальсификации чиповых платежных карт. К тому же подделать подобного рода карты технологически сложно. Путь борьбы с мошенниками — постоянное развитие и внедрение новых технологий. Нужно стараться всегда быть на шаг впереди преступного мира.
 
Светлана Малина, начальник отдела платежных карт ОАО «СЕБ Банк» (г. Киев):
 
Одной из причин, которые мешают продвижению чиповых технологий на украинском рынке, может быть то, что чиповая карта обходится банку в несколько раз дороже, чем карта с магнитной полосой. Поэтому нет уверенности, что население будет готово платить за ее использование. Платежные системы жестко не настаивает на внедрении чиповых технологий и банки не спешат с их внедрением. К октябрю 2006 года платежные системы потребовали от банков полностью закончить перепрограммирование своих банкоматов и POS-терминалов под прием чиповых карт. Но на сегодняшний день только 70-80% аппаратной базы в Украине готово к обслуживанию чип-карт.
 

Элементы защиты, используемые предприятием «Знак» при производстве пластиковых карт

Вид элемента защиты
Краткая характеристика элемента защиты и технологии его производства
Полиграфические средства защиты
Плоский офсетный способ печати
Характеризуется ровными, но несколько размытыми краями штрихов. При рассматривании через лупу заметно, что оттиск, отпечатанный плоским офсетным способом, имеет растровую структуру, т.е. сформирован регулярными точками обычно желтого, пурпурного, голубого, и черного цветов
Трафаретный способ печати
Процесс, в котором используется печатная форма в виде сетки с мелкими ячейками, на которой печатающие элементы способны пропускать сквозь себя краску, а пробельные – нет.
Краска на оттиске трафаретной печати, как правило, лежит толстым глянцевым слоем
Фоновые графические элементы в виде сеток и гильйошных элементов
Изображение, сформированное тонкими пересекающимися линиями ненасыщенных тонов, применяется в качестве элемента художественного оформления карты, а также вспомогательного изображения для создания защитных признаков
Микротекст разных видов
 
Микротекстом принято считать строчки текста или чисел с высотой символов не более 0,2 мм. В основном, этот признак служит защитой от воспроизведения репрографическими способами
«Скрытые» графические изображения
 
Изображения, напечатанные краской, создающей рельеф и видимые при определенном наклоне изображения относительно угла зрения и источника света
Печатные элементы, выполненные защитными красками
 
Металлизированные, иридирующие, видимые, невидимые, реагирующие на действие ультрафиолетового или инфракрасного облучения
Радужная печать
Вид плоской офсетной печати, при использовании которого изображение передается цветами, плавно переходящими из одного в другой
Муарообразующие узоры
 
Представляют собой регулярные узоры, составленные группами тонких параллельных линий, ориентированных под различными углами. Эти узоры обычно выполнены светлыми насыщенными цветами. При их рассмотрении невооруженным глазом с расстояния 30-40 см, данные узоры воспринимаются как ровное чистое поле. При копировании такой регулярной структуры на копии возникает рисунок (муар) в виде хорошо заметных темных и светлых разводов и геометрических фигур
Специальные средства защиты
Голографические элементы
Голограмма – это сверхсложная микроструктура, создающая визуальное ощущение объемности изображения
Защитные элементы, выполненные специальными красками (OVI)
Оптически-переменная краска (OVI) дает эффект отчетливого изменения цвета изображения при его рассматривании под различными углами зрения
Лазерная гравировка
 
Нанесение изображения на карточку с помощью лазера (при использовании поликарбоната). Изображение наносится лазером на внутренних слоях карточки

Елена Криницкая